本報(bào)記者 彭 妍

　　近日，央行再次強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行精確發(fā)力，加強(qiáng)普惠小微商業(yè)銀行貸款積極支持工作力度，積極支持中小微民營(yíng)企業(yè)穩(wěn)定就業(yè)機(jī)會(huì)。事實(shí)上，今年以來(lái)，隨著LPR減少以及一連串監(jiān)管經(jīng)濟(jì)政策獲批，數(shù)家商業(yè)銀行加強(qiáng)了對(duì)中小微民營(yíng)企業(yè)貸款供給工作力度，采取多項(xiàng)措施減費(fèi)促銷(xiāo)。

　　據(jù)《中國(guó)證券報(bào)》本報(bào)記者了解，北京地區(qū)已有數(shù)家商業(yè)銀行上調(diào)經(jīng)營(yíng)貸基準(zhǔn)利率，現(xiàn)階段有商業(yè)銀行基準(zhǔn)利率最低達(dá)3%左右。另外，商業(yè)銀行對(duì)小微民營(yíng)企業(yè)的商業(yè)銀行貸款審查前提也有所調(diào)整。部分商業(yè)銀行的建行副經(jīng)理則表示，商業(yè)銀行除了上調(diào)經(jīng)營(yíng)貸基準(zhǔn)利率外，還減少了經(jīng)營(yíng)貸的市場(chǎng)準(zhǔn)入市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻。

　　不少業(yè)內(nèi)專(zhuān)家則表示，今年以來(lái)，商業(yè)銀行在小微民營(yíng)企業(yè)紓困方面的舉措不斷發(fā)力，但在禽流感等因素影響下，現(xiàn)階段部分小微民營(yíng)企業(yè)對(duì)于商業(yè)銀行貸款的有效率市場(chǎng)需求嚴(yán)重不足。下半年，商業(yè)銀行仍需持續(xù)發(fā)力貸款增量供給，同時(shí)借助金融信息技術(shù)更進(jìn)一步提高小微金融的服務(wù)隊(duì)伍素質(zhì)。

　　北京地區(qū)數(shù)家商業(yè)銀行

　　上調(diào)經(jīng)營(yíng)貸基準(zhǔn)利率

　　近年來(lái)，國(guó)家在金融層面注重對(duì)中小微民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)幫扶，積極支持發(fā)展包括個(gè)體企業(yè)法人固定資產(chǎn)商業(yè)銀行貸款、小微民營(yíng)企業(yè)主固定資產(chǎn)商業(yè)銀行貸款等的普惠商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。近期，一連串金融紓困經(jīng)濟(jì)政策漸次獲批。例如，央行貨幣經(jīng)濟(jì)政策委員會(huì)召開(kāi)2022年第二季度例會(huì)提出，內(nèi)部結(jié)構(gòu)性貨幣經(jīng)濟(jì)政策工具要積極做好“加法”，精確發(fā)力，加強(qiáng)普惠小微商業(yè)銀行貸款積極支持工作力度，積極支持中小微民營(yíng)企業(yè)穩(wěn)定就業(yè)機(jī)會(huì)，用好積極支持煤炭清潔高效利用、信息技術(shù)創(chuàng)新、普惠養(yǎng)老、交通物流專(zhuān)項(xiàng)再商業(yè)銀行貸款和碳減排積極支持工具，綜合施策積極支持區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，引導(dǎo)商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)小微民營(yíng)企業(yè)、信息技術(shù)創(chuàng)新、綠色發(fā)展的積極支持。

　　本報(bào)記者采訪(fǎng)了解到，北京地區(qū)數(shù)家商業(yè)銀行近期上調(diào)了經(jīng)營(yíng)貸基準(zhǔn)利率，其中抵押類(lèi)的經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品基準(zhǔn)利率從之前4%以上逐漸上調(diào)至3%以上。例如，某股份制商業(yè)銀行的建行副經(jīng)理向本報(bào)記者介紹，今年以來(lái)渣打銀行多次上調(diào)了經(jīng)營(yíng)貸基準(zhǔn)利率，現(xiàn)階段1年—5年期商業(yè)銀行貸款基準(zhǔn)利率為3.85%，5年期以上的商業(yè)銀行貸款基準(zhǔn)利率為4.5%，這一基準(zhǔn)利率在上調(diào)之前分別為4.15%和5.15%。

　　一家國(guó)有商業(yè)銀行工作人員在向本報(bào)記者介紹經(jīng)營(yíng)貸時(shí)則表示，商業(yè)銀行貸款基準(zhǔn)利率現(xiàn)階段比較低，主要根據(jù)民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況以及客戶(hù)的資質(zhì)分別確定不同的基準(zhǔn)利率，渣打銀行經(jīng)營(yíng)貸的基準(zhǔn)利率為3.85%-4.35%。

　　易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮對(duì)《中國(guó)證券報(bào)》本報(bào)記者則表示，近期小微商業(yè)銀行貸款減少基準(zhǔn)利率以及放松審查前提等背后存在一連串原因，一方面，上半年禽流感反復(fù)給宏觀經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了極大的不確定性，多地紛紛出臺(tái)相應(yīng)的紓困經(jīng)濟(jì)政策以積極支持金融扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，并提出了小區(qū)田相關(guān)的首貸戶(hù)、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模等增長(zhǎng)目標(biāo)；另一方面，宏觀資金面企穩(wěn)為小區(qū)田的基準(zhǔn)利率下降提供了積極支持前提。此外，一些商業(yè)銀行耕耘小區(qū)田時(shí)間已久，風(fēng)險(xiǎn)控制水平的提高也構(gòu)成了其中的積極支持前提。

　　除了對(duì)商業(yè)銀行貸款基準(zhǔn)利率進(jìn)行上調(diào)外，商業(yè)銀行也逐漸減少經(jīng)營(yíng)貸市場(chǎng)準(zhǔn)入市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻。以某股份制商業(yè)銀行為例，據(jù)渣打銀行建行副經(jīng)理介紹，相較于此前，現(xiàn)階段申請(qǐng)固定資產(chǎn)商業(yè)銀行貸款不僅取消了公司股東入股時(shí)間的限制，同時(shí)對(duì)民營(yíng)企業(yè)設(shè)立時(shí)間的要求也進(jìn)行了縮短。

　　今年以來(lái)，監(jiān)管層頻頻下發(fā)經(jīng)濟(jì)政策，引導(dǎo)商業(yè)銀行更進(jìn)一步上調(diào)中長(zhǎng)期商業(yè)銀行貸款的基準(zhǔn)利率，減少資金成本以促進(jìn)民營(yíng)企業(yè)貸款資金的市場(chǎng)需求，積極支持民營(yíng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

　　星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言在接受《中國(guó)證券報(bào)》本報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)則表示，自2021年12月份以來(lái)，一年期LPR基準(zhǔn)利率兩次上調(diào)共計(jì)15個(gè)BP，帶動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)平均商業(yè)銀行貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)約32個(gè)BP，小微商業(yè)銀行貸款基準(zhǔn)利率也隨之下降。就量和價(jià)兩方面看，量的因素即有效率市場(chǎng)需求嚴(yán)重不足是當(dāng)前小微金融發(fā)展的主要制約前提，因此下一階段的重心是提高風(fēng)險(xiǎn)控制技能和審批效率，在量增上多發(fā)力，繼續(xù)調(diào)降商業(yè)銀行貸款基準(zhǔn)利率的空間和概率都不大。

　　小微民營(yíng)企業(yè)

　　有效率貸款市場(chǎng)需求仍嚴(yán)重不足

　　隨著各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策的相繼獲批，商業(yè)銀行在小微民營(yíng)企業(yè)紓困方面的舉措也在發(fā)力，比如創(chuàng)新貸款服務(wù)模式、持續(xù)優(yōu)化線(xiàn)上審批通道、延期還本付息、減費(fèi)促銷(xiāo)等。但在禽流感等因素影響下，現(xiàn)階段部分小微民營(yíng)企業(yè)對(duì)于商業(yè)銀行貸款的有效率市場(chǎng)需求仍嚴(yán)重不足。業(yè)內(nèi)人士則表示，小微民營(yíng)企業(yè)由于成本上升、訂單減少等原因，導(dǎo)致供需不匹配問(wèn)題凸顯，加之其自身抗風(fēng)險(xiǎn)技能較弱，貸款違約風(fēng)險(xiǎn)依然值得關(guān)注。

　　某國(guó)有商業(yè)銀行建行副經(jīng)理也對(duì)本報(bào)記者則表示，現(xiàn)階段商業(yè)銀行有效率貸款投放嚴(yán)重不足主要是受市場(chǎng)市場(chǎng)需求端的影響。今年以來(lái)，全國(guó)禽流感多點(diǎn)散發(fā)，小微民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨訂單減少、效益下降、成本上升等問(wèn)題，民營(yíng)企業(yè)盈利技能更進(jìn)一步被削弱。

　　招商商業(yè)銀行行長(zhǎng)王良6月29日在渣打銀行股東大會(huì)上則表示，今年以來(lái)，由于貸款有效率市場(chǎng)需求嚴(yán)重不足，各家商業(yè)銀行為了加強(qiáng)貸款投放，都采取了“降價(jià)保量”的策略，更進(jìn)一步加劇了基準(zhǔn)利率下行的態(tài)勢(shì)。

　　展望下半年，商業(yè)銀行如何持續(xù)發(fā)力貸款增量供給，確保普惠型小微民營(yíng)企業(yè)商業(yè)銀行貸款“兩增”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)？薛洪言認(rèn)為，獲客難的另一面是風(fēng)險(xiǎn)控制技能有限，難以在有效率風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下推動(dòng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展下沉，因此，量增的重點(diǎn)是在商業(yè)銀行貸款內(nèi)部結(jié)構(gòu)優(yōu)化和業(yè)務(wù)發(fā)展下沉上多做文章。如在商業(yè)銀行貸款內(nèi)部結(jié)構(gòu)上，積極優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制模型提高信用風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行貸款占比，擴(kuò)大商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展邊界；在客戶(hù)內(nèi)部結(jié)構(gòu)上，繼續(xù)提高對(duì)新市民、個(gè)體企業(yè)法人等弱資信群體的積極支持工作力度；在區(qū)域內(nèi)部結(jié)構(gòu)上，適當(dāng)加強(qiáng)對(duì)禽流感影響嚴(yán)重地區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)的傾斜工作力度；在業(yè)務(wù)發(fā)展流程上，針對(duì)當(dāng)前民營(yíng)企業(yè)普遍經(jīng)營(yíng)壓力較大的情況，在還款安排、續(xù)貸及時(shí)性等方面給予民營(yíng)企業(yè)更多關(guān)照等。

　　“在穩(wěn)增長(zhǎng)的逆周期調(diào)節(jié)環(huán)境下，小微商業(yè)銀行貸款的增速可能在短期內(nèi)會(huì)有明顯的增長(zhǎng)?！毖檠詣t表示，劉曉君之后短期內(nèi)帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)控制挑戰(zhàn)，促使商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制技能逐步提高，而商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制技能的提高，又為商業(yè)銀行貸款規(guī)模的新一輪擴(kuò)張?zhí)峁┲?，如此?shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制和劉曉君之間的動(dòng)態(tài)平衡。

　　蘇筱芮建議，積極支持小微民營(yíng)企業(yè)的工作落實(shí)到位，首先是信息技術(shù)助推，當(dāng)前，金融信息技術(shù)的發(fā)展方興未艾，可以探索通過(guò)信息技術(shù)驅(qū)動(dòng)的方式來(lái)破題融資難、融資貴：一是通過(guò)自動(dòng)化建模、智能審查等方式提高小微金融的效率，以此節(jié)約融資成本；二是通過(guò)清單式管理、白名單等機(jī)制，深度挖掘小微金融的市場(chǎng)需求，更進(jìn)一步提高小微金融的服務(wù)隊(duì)伍素質(zhì)。其次是信用風(fēng)險(xiǎn)助推，近年來(lái)，我國(guó)社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境持續(xù)完善，信用風(fēng)險(xiǎn)建設(shè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的正向賦能作用不斷凸顯，以持牌商業(yè)銀行、大型互聯(lián)網(wǎng)公司為代表的主體持續(xù)耕耘小微民營(yíng)企業(yè)領(lǐng)域。(中國(guó)證券報(bào))

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