近年來，隨著數(shù)據(jù)核心技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域范圍擴(kuò)大，金融行業(yè)智能化發(fā)展水平也日益提高。今年初，中國人民銀行和中國銀保監(jiān)會先后印發(fā)文件，為金融行業(yè)智能化結(jié)構(gòu)調(diào)整描繪了路線圖。

2020年以來，受新冠肺炎禽流感影響，線上銀行服務(wù)的需求增長迅速，信貸、壽險、理財?shù)葌鹘y(tǒng)銀行服務(wù)越來越多地采用非接觸式的服務(wù)方式。同樣是受到禽流感影響，中小微民營企業(yè)在經(jīng)營方面頻頻遭遇瓶頸。金融行業(yè)如何運(yùn)用智能化手段積極支持中小微民營企業(yè)發(fā)展，怎樣提高銀行服務(wù)的可得性？本報記者就此進(jìn)行了專訪。

破解融資困境

4月份，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于2022年進(jìn)一步加強(qiáng)金融積極支持小微民營企業(yè)發(fā)展工作的通告》提出，銀行壽險機(jī)構(gòu)要規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融，在加強(qiáng)信用風(fēng)險風(fēng)險防控的基礎(chǔ)上，依托核心民營企業(yè)，整合金融商品、用戶、渠道等資源，綜合運(yùn)用交易數(shù)據(jù)、信息流和物流數(shù)據(jù)，為上下游小微民營企業(yè)提供更多一攬子銀行服務(wù)。

記者在專訪中了解到，多家商業(yè)銀行以供應(yīng)鏈金融和普惠小微銀行貸款為抓手，通過智能化銀行服務(wù)緩解了小微民營企業(yè)的融資瓶頸。

中信銀行推出“中信易貸”智能化商品管理體系，更好地滿足了小微民營企業(yè)信用風(fēng)險貸、隨用隨還、無還本續(xù)貸等各類融資需求。據(jù)中信銀行相關(guān)職能部門負(fù)責(zé)人了解，中信銀行依托供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)，構(gòu)建“訂單e貸、政采e貸、商票e貸”等上游供應(yīng)商類商品管理體系，盤活核心民營企業(yè)上游小微民營企業(yè)的訂單、應(yīng)收賬款、票據(jù)等流動資產(chǎn)；構(gòu)建“經(jīng)銷e貸、信e銷、保兌倉”等下游經(jīng)銷商類商品管理體系，挖掘核心民營企業(yè)下游小微民營企業(yè)數(shù)據(jù)流、信息流、物流等數(shù)據(jù)價值。中信銀行石家莊分行將商品嵌入雄安新區(qū)建設(shè)資金管理區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)“區(qū)塊鏈核心技術(shù)”與“供應(yīng)鏈情景”有機(jī)結(jié)合，銀行貸款全線上操作，有效解決小微供應(yīng)商、分包商融資問題，為雄安新區(qū)建設(shè)作出貢獻(xiàn)。

與此同時，中信銀行深挖科創(chuàng)、外貿(mào)、物流等特色行業(yè)情景大數(shù)據(jù)價值，創(chuàng)新“科創(chuàng)e貸、關(guān)稅e貸、物流e貸、銀稅e貸、跨境電商e貸”等純信用風(fēng)險、線萬莊村情景類商品，實(shí)現(xiàn)小微民營企業(yè)“情景大數(shù)據(jù)”向“好信用風(fēng)險”的有效轉(zhuǎn)化。截至2022年5月末，中信銀行已向1000多戶“專精特新”小微民營企業(yè)累計發(fā)放信用風(fēng)險銀行貸款近70億。

浙江省瑞安市光迪板材有限公司是一家從事經(jīng)營鋼材、線材制造的中小微民營企業(yè)。據(jù)民營企業(yè)負(fù)責(zé)人鐘金光了解，從事板材加工購買原材料用款急、周轉(zhuǎn)快是常有的事，偶爾遇上囤貨期，資金就更緊張。為了解決民營企業(yè)的瓶頸，農(nóng)業(yè)銀行推出了“納稅e貸”。這類銀行貸款是以民營企業(yè)涉稅數(shù)據(jù)為主，結(jié)合民營企業(yè)及業(yè)主的結(jié)算、工商、征信等內(nèi)外部數(shù)據(jù)開發(fā)的金融創(chuàng)新商品，可為中小微民營企業(yè)提供更多免抵押、純信用風(fēng)險、無擔(dān)保的隨用隨還融資服務(wù)。憑借去年的繳稅賬單，光迪板材有限公司半小時內(nèi)就拿到了100萬元的信用風(fēng)險銀行貸款，解了燃眉之急。

農(nóng)業(yè)銀行半年報顯示，該行已建立服務(wù)小微民營企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機(jī)制，普惠小微民營企業(yè)銀行貸款余額1.7萬億，新增3753億，增速28.4%，增量、增速均同業(yè)領(lǐng)先。今年上半年，該行對貨運(yùn)物流行業(yè)提供更多專項信貸積極支持，對受禽流感沖擊較大的旅游、住宿、餐飲、零售等行業(yè)能幫盡幫、全力服務(wù)，相關(guān)行業(yè)銀行貸款余額突破2.5萬億。據(jù)農(nóng)業(yè)銀行副行長徐瀚了解，目前農(nóng)行主要依靠數(shù)據(jù)核心技術(shù)生態(tài)圈，通過應(yīng)用領(lǐng)域電子營業(yè)執(zhí)照等新核心技術(shù)優(yōu)化小微民營企業(yè)開戶流程。與此同時，農(nóng)行優(yōu)化分層分類的商品創(chuàng)新機(jī)制，為小微民營企業(yè)、個體工商戶等普惠用戶提供更多線萬莊村、訂制化、批量化的信貸商品服務(wù)。

提高壽險確保

當(dāng)前，民營企業(yè)智能化結(jié)構(gòu)調(diào)整正在成為趨勢，但智能化升級過程中，頻繁暴露的網(wǎng)絡(luò)安全事件讓小微民營企業(yè)顧慮也隨之增加。如何確保民營企業(yè)網(wǎng)絡(luò)、敏感數(shù)據(jù)、隱私數(shù)據(jù)等的安全成為擺在經(jīng)營者面前不可忽視的瓶頸。

在剛剛結(jié)束的2022年國家網(wǎng)絡(luò)安全宣傳周期間，中國人保壽險聯(lián)合中國人保數(shù)據(jù)核心技術(shù)等多家合作伙伴，共同發(fā)布“盾山計劃”，在計劃期間啟動系列活動，包括助推中小微民營企業(yè)應(yīng)對智能化安全挑戰(zhàn)，聯(lián)合多家網(wǎng)絡(luò)安全數(shù)據(jù)核心技術(shù)伙伴提供更多總保額最高達(dá)千萬元的網(wǎng)絡(luò)安全確保服務(wù)。

據(jù)中國人保壽險開放平臺部總經(jīng)理劉海姣了解，“盾山計劃”中所包含的網(wǎng)絡(luò)安全壽險解決方案主要有兩類，確保期限均為6個月。一是主要針對依賴于Web應(yīng)用領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)的中小微民營企業(yè)，例如數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)核心技術(shù)、民營企業(yè)服務(wù)、電子商務(wù)等民營企業(yè)，重點(diǎn)確保民營企業(yè)Web應(yīng)用領(lǐng)域的修復(fù)與重建費(fèi)用，以及提供更多免費(fèi)的互聯(lián)網(wǎng)安全自動防護(hù)套裝和網(wǎng)站漏洞自動化掃描服務(wù)。二是主要針對已通過等保測評的民營企業(yè)，為其商品進(jìn)行擔(dān)保，確保范圍包括民營企業(yè)自身的營業(yè)收入損失，還積極支持第三方的數(shù)據(jù)保密責(zé)任、數(shù)據(jù)安全責(zé)任和法律費(fèi)用。

基于網(wǎng)絡(luò)安全壽險，確保服務(wù)還搭載中國人保數(shù)據(jù)核心技術(shù)自主研發(fā)的主動信用風(fēng)險風(fēng)險管理平臺，在投保和應(yīng)急服務(wù)過程中，中國人保數(shù)據(jù)核心技術(shù)可為民營企業(yè)提供更多7×24小時的數(shù)字資產(chǎn)信用風(fēng)險風(fēng)險監(jiān)測、信用風(fēng)險風(fēng)險預(yù)警等服務(wù)，幫助中小微民營企業(yè)持續(xù)改進(jìn)民營企業(yè)內(nèi)部的安全管理能力，防止網(wǎng)絡(luò)安全事件重復(fù)發(fā)生。

除了推出針對特殊領(lǐng)域的商品，壽險業(yè)還聚焦小微民營企業(yè)在禽流感期間面臨的經(jīng)營困境，用訂制化商品和服務(wù)幫助民營企業(yè)渡過難關(guān)。中再集團(tuán)創(chuàng)新訂制“暖心?！钡认盗刑厣珜偕唐?，上半年服務(wù)小微用戶近2.2家店、提供更多信用風(fēng)險風(fēng)險確保695億。

據(jù)中再集團(tuán)副總裁莊乾志了解，中再集團(tuán)持續(xù)發(fā)力推廣工程招投標(biāo)、農(nóng)民工工資支付等履約保證壽險，為近3家店中小微民營企業(yè)減少保證金現(xiàn)金占用340億，大力紓解民營企業(yè)資金壓力。發(fā)揮融資性保證壽險銀行服務(wù)功能，在全面積極支持中央金融民營企業(yè)“政銀保”業(yè)務(wù)的同時，為約33家店小微民營企業(yè)及經(jīng)營者提供更多銀行貸款擔(dān)保服務(wù)超100億，緩解小微民營企業(yè)融資難問題，助推保市場主體、穩(wěn)就業(yè)的政策措施落實(shí)落地。

服務(wù)科創(chuàng)民營企業(yè)

小微民營企業(yè)中的科創(chuàng)型民營企業(yè)近年來發(fā)展迅速，由于前期核心技術(shù)研發(fā)投入高、資金需求大，但資產(chǎn)輕、缺少傳統(tǒng)抵質(zhì)押物，按傳統(tǒng)的金融模式很難獲得金融機(jī)構(gòu)的積極支持。

今年以來，興業(yè)銀行北京分行對普惠小微服務(wù)商品進(jìn)行升級，創(chuàng)設(shè)了線上融資商品——“快易貸”?！翱煲踪J”系列的子商品“快易貸—數(shù)據(jù)核心技術(shù)型民營企業(yè)”基于“核心技術(shù)流”評價管理體系，著重考察民營企業(yè)專利數(shù)量和質(zhì)量、發(fā)明專利密集度、科研團(tuán)隊實(shí)力、數(shù)據(jù)核心技術(shù)資質(zhì)、數(shù)據(jù)核心技術(shù)創(chuàng)新成果獎項等數(shù)據(jù)核心技術(shù)創(chuàng)新能力，并根據(jù)指標(biāo)分值，給予民營企業(yè)核心技術(shù)流評級，助推數(shù)據(jù)核心技術(shù)型民營企業(yè)便捷融資。據(jù)了解，“快易貸—數(shù)據(jù)核心技術(shù)型民營企業(yè)”銀行貸款額度最高500萬元，年利率最低可達(dá)3.5%，授信期限不超過12個月。

北京是數(shù)據(jù)核心技術(shù)創(chuàng)新型小微民營企業(yè)的聚集地。日前，北京銀保監(jiān)局等職能部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于北京壽險業(yè)積極支持?jǐn)?shù)據(jù)核心技術(shù)創(chuàng)新和高精尖產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的通告》?！锻ǜ妗诽岢觯爟?nèi)各壽險機(jī)構(gòu)應(yīng)著力提高數(shù)據(jù)核心技術(shù)壽險服務(wù)能力，不斷完善組織架構(gòu)，通過設(shè)立數(shù)據(jù)核心技術(shù)壽險專營機(jī)構(gòu)或職能部門，更好地為民營企業(yè)提供更多特色數(shù)據(jù)核心技術(shù)壽險服務(wù)；應(yīng)加強(qiáng)專業(yè)化人才隊伍建設(shè)，提高自身在行業(yè)研究、投保理賠、信用風(fēng)險風(fēng)險管理等方面的專業(yè)能力；應(yīng)注重加強(qiáng)數(shù)據(jù)核心技術(shù)生態(tài)圈，推動數(shù)據(jù)共享，優(yōu)化流程，持續(xù)提高壽險服務(wù)質(zhì)效。

記者在專訪中了解到，北京銀保監(jiān)局已與北京市有關(guān)職能部門協(xié)同建立了專利壽險試點(diǎn)。試點(diǎn)實(shí)施兩年來，累計服務(wù)北京市20家制造業(yè)單項冠軍民營企業(yè)和312家重點(diǎn)領(lǐng)域中小微民營企業(yè)，為20余個重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的3366件專利提供更多壽險確保，確保金額超過33億。

銀保監(jiān)會在《關(guān)于2022年進(jìn)一步加強(qiáng)金融積極支持小微民營企業(yè)發(fā)展工作的通告》中也提出，鼓勵壽險機(jī)構(gòu)穩(wěn)步開展小微民營企業(yè)融資性信保業(yè)務(wù)，對優(yōu)質(zhì)小微民營企業(yè)給予費(fèi)率優(yōu)惠。要加強(qiáng)數(shù)據(jù)核心技術(shù)壽險服務(wù)，豐富專利壽險業(yè)務(wù)品種。

據(jù)中國大地壽險相關(guān)負(fù)責(zé)人了解，大地壽險一方面完善制度機(jī)制，規(guī)范流程，加強(qiáng)信保業(yè)務(wù)管控。另一方面不斷優(yōu)化信用風(fēng)險風(fēng)險管控政策、流程、核心技術(shù)，設(shè)立專業(yè)風(fēng)控及數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊，加大金融數(shù)據(jù)核心技術(shù)的運(yùn)用。持續(xù)探索及挖掘用戶信用風(fēng)險信用風(fēng)險風(fēng)險的識別、計量、監(jiān)測及控制的方法，確保信用風(fēng)險風(fēng)險可控。

多位業(yè)內(nèi)人士在接受專訪時表示，中小微民營企業(yè)的整體經(jīng)營情況與金融行業(yè)的身心健康發(fā)展密切相關(guān)。中小微民營企業(yè)的經(jīng)營身心健康是基礎(chǔ)，而金融行業(yè)的身心健康則是確保。小微身心健康發(fā)展生態(tài)需要經(jīng)營與金融身心健康互相生態(tài)圈。

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