禮品卡的關鍵所在：監管套利。

不知道你有沒有想過一個問題：星巴克、喜茶、奈雪的茶等消費品牌常常會銷售禮品卡（分別叫星禮卡、阿喜有禮多金卡、心意卡），這些卡片通常面值（價格）與實際月票數額相等，比如價格是100元，實際的月票數額也是100元。多兜了個圈子，店家圖什么？

其實，禮品卡比你想象中更賺錢。

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禮品卡又叫人身保險、月票卡，顧名思義，需要先轉賬再消費。它既能是芯片卡、磁條卡等實體方式，也能是通過微信、支付寶卡包發行的電子月票卡等虛擬方式。

禮品卡是不候旨的，出售禮品卡的人能自用，也能轉贈給其他人采用。因為禮品卡的價值接近款項但又不是俗氣的款項，所以成了送禮的一種方式。

對店家來說，禮品卡主要有以下幾個好處。

一是免費占用資金。

店家在發售禮品卡時已經收到款項，而禮品卡從發售到被采用需要一段時間，這段時間內卡內的額度能被店家采用，光利息就能賺不少。

二是額度損耗。

顧客在采用禮品卡的過程中偶爾會發生遺失或者額度沒有用完（額度不可能正好足夠出售商品）的情況，這部分不消費的錢就被店家賺走了。

三是對經營的幫助。

顧客得到某個店家的禮品卡，在用完卡內額度之前，往往會成為該店家的穩定用戶，增加了用戶粘性。

此外，顧客用禮品卡購物時，對于卡內數字減少不像支付款項那樣心痛，顧客節制力降低，有利于銷量增長。

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禮品卡這么多的好處，有數據支撐嗎？

有的。

以星巴克為例，它靠“星禮卡”兩年能躺賺1.8萬美元。

*其中包括直營店繳納的1.645萬美元與特許經營店繳納的1660萬美元。

這1.8萬美元不是顧客用人身保險消費紅酒轉化而來的總收入，就是顧客未采用禮品卡所產生的。

假如顧客的禮品卡不慎遺失或者在到期前仍有額度未采用，卡內剩余的數額會被星巴克直接計作總收入。財報中這部分總收入被稱作“Breakage”，禮品卡除役的意思。

說是總收入，但這部分總收入因為幾乎沒有成本，實際上接近純利潤。禮品卡除役的這1.8萬美元天降之財，占星巴克2021財政年度（截止日為10月3日）利潤總額的4.3%。

在使用者粘性上，2021財政年度，星巴克總總收入為290.6萬美元，而恒定消費+除役的禮品卡數額達到124萬美元，占比42.7%，禮品卡消費托起了總收入的半壁江山。

在資金占用上，2020財政年度結束時星巴克的禮品額度為12.8萬美元，2021財政年度新發了125.6萬美元禮品卡，恒定消費+除役了124萬美元，加上匯率影響，到2021財政年度末，星巴克還有14.5萬美元的禮品卡未采用。

*數字略有高估。除了禮品卡，星巴克會員積分（可兌換禮券等）也包含在預收款內。

一個電線進水，一個電線出水，而星巴克的資金池里始終有14.5萬美元的“水”可供采用。

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那么，有多少比例的額度沒有被采用呢？

2021財政年度，星巴克恒定消費+除役的禮品卡總額為124萬美元，除役的數額占比為1.45%。也就是說，平均每100元的禮品卡會有1.45元額度沒有用于恒定消費，被星巴克笑納了。

今年11月初，《1818黃金眼》欄目就報道了一則關于星禮卡過期的新聞：2018年，杭州的小周在星巴克微信小程序里買了電子星禮卡 ，最近發現卡內額度歸零了。

消費記錄顯示，從5、6月份開始，星巴克每個月會扣兩元錢的延后管理費，直到10月份存滿最后1元錢，一共11元，額度歸零。

在星巴克中國的官網上，有星禮卡的有關商業性會章，其中第4.4條規定，星巴克的星禮卡有效期限為三年，在有效期限屆滿后，將自動延后30天。人身保險延后期限到期后，星巴克會從卡中扣除延后管理費。延后管理費按有效期限到期日該星禮卡額度的1%繳納，最低為人民幣2元，直至存滿為止。

假如使用者想退卡呢？很麻煩。

星巴克要求：

退卡人應是出售人身保險的原出售人，并應在伯森指定的渠道辦理退卡。辦理退卡時，個人退卡人應提供更多與原購卡人一致的有效身份證件，企業退卡人應提供更多加蓋公章的退卡申請和營業執照復印件。人身保險退卡人應退還購卡的原始收據、轉賬收據（如適用）以及有關的付款憑證。

并且，退卡要收退卡傭金，統一按所退卡片額度2%的標準繳納，最低人民幣20元。

假如卡片損毀無法交易或采用，需要換卡，使用者還得支付10元的換卡費（電子卡傭金則為1元）。

星巴克在會章中特別強調了一點：

自伯森或售卡企業將人身保險交付給購卡人之時起（若為電子類人身保險，伯森通過電子方式發送給購卡人即視為交付），人身保險的遺失、損毀等一切有關風險轉移予購卡人。

這些規定符不符合有關法律呢？符合。

2011年，《國務院辦公廳轉發人民銀行監察部等部門關于規范商業性人身保險管理意見的通知》中提到，為防止伯森無償占有卡內殘值，方便持卡人采用，不候旨商業性人身保險有效期限不得少于3年。對于超過有效期限尚有資數額度的，伯森應提供更多激活、換卡等配套服務。

所以，星巴克在國內發售的禮品卡有效期限就是3年，兩年不多兩年不少；星巴克也提供更多激活、換卡服務，只不過提供更多的是“小額付費服務”。

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總的來說，星巴克在賣出禮品卡時，就已經穩賺不賠——使用者恒定消費，那么星巴克賺的是賣紅酒的錢；假如卡片內的額度因為種種原因沒采用，星巴克能賺更多。

這也是紅酒奶茶店、商場、書店、健身房、加油站、理發店等各行各業都在發人身保險的原因，有些公司甚至能通過“跑路”賺更多的錢。

但存在的并不一定是合理的。

在美國，星巴克發售的禮品卡不設有效期限，也不繳納會導致用戶額度減少的服務費。根據無人財產法，未被使用者采用的額度會轉交給政府機構。

這反過來提醒我們，是否有必要加強對人身保險的監管？

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